小小的漣漪

筆者曾經詢問週遭未滿30歲的朋友同事，「當您30歲時是否能夠擁有一百萬？」。

「想都沒想過」、「不要負債就好了」、「有想但很難達到」是較常得到的答案，只有一位告訴我「努力中」，這樣隨機調查的結果和智富月刊在2003年時曾進行一項「30世代焦慮大調查」不謀而合，智富月刊的調查發現有高達69.1%人認為30歲時應該擁有百萬存款，但30世代達成存款百萬目標的，卻僅佔 17.5%。理想與現實之間存在不小的落差。其原因在於30世代身處收入不多、開銷不少、利率不高、投資不易的現代，因此面對百萬存款，便覺遙不可及。

很多理財文章都說，理財第一步就是強迫儲蓄，這雖是老掉牙的說法，但卻是累積財富的根本，先學會存錢，比學會投資更重要。過去我們多認為「收入－支出＝儲蓄」，現在要改成「收入－儲蓄＝支出」，不管您一個月收入多少，月初領到薪水時，一定要將一定比例的錢先存下來，這筆錢可以用投資型保單或定期定額投資共同基金的方式儲蓄，這就是大步邁開投資理財步伐的本。

　雖然理財金額可大可小，但專家建議以30萬到50萬元之內會比較好操作運用。想想看，如果您一個月的薪水３萬，每個月強迫自己以１萬元投資年報酬率15%共同基金，經過２年１個月您就可以擁有30萬，就算你不投資，只把錢放在銀行，２年半您也可以擁有30萬。把30萬以資產配置方式投資，假設年報酬率亦為15%，同時每月強迫儲蓄１萬元投資年報酬率15%共同基金的動作不間斷，經過３年後您的財富就能達到100萬。總計５年多的時間，就能擁有百萬。

　如果您有負債則以還債為優先，把強迫儲蓄改為強迫還債，從利息最高的先還，以各類貸款來說，信用卡的循環利息高達19~20%，因此卡債應列為優先償還的項目，同時還要控制消費支出不要再累積新的債務，花錢買東西之前，先想想「需要」還是「想要」，還掉卡債之後，如果其他債務沒有立即償還的必要，可以考慮同時理債也存款。

　從事各項投資理財活動時，可千萬別忘了「投資自己」這一項，下班後可別只想逛街、看電影，或回到家就陷入沙發看連續劇、上網聊天，多利用時間增強語文能力、學習更多的職場技能或考取專業證照，不僅為自己的競爭力加分也可為自己爭取更高薪的工作職位。有了更多的工作收入，您可用來投資理財的金額就愈多，愈能早日達到擁有百萬的目標；而投資可能會失利，但「投資自己」絕對不會賠本，這在失業率高漲及經濟不景氣的時代愈能顯出價值。

　在此也要提醒30世代的族群，別仗著年輕風險承受度高，就借錢投資，或投資在高風險的金融工具上，萬一失利，可能賠掉信用及信心。把人生第一個百萬當做像在練功蹲馬步，穩穩的來最實在。


轉至http://www.yongbulao.com/read.php?tid=2679&fpage=5( 2007 王鈺棻 )

而國內智富月刊曾進行一項「30世代焦慮大調查」，其中30世代認為30歲應該達成的人生成績單，

「擁有百萬存款」高居第一名，高達69.1%人認為30歲時應該擁有百萬存款。

但實際調查結果，30世代達成存款百萬目標的，僅17.5%。期待與實際完成之間存在不小的落差。

至於造成財富累積不易的原因，62%的人覺得是「一般生活開銷過多」；其次，50.6%認為是銀行存款利率太低；認為股市不佳，投資增值不易者佔46.2%；而認為是薪水收
入不夠多者，佔44.5%。在收入不多、開銷不少、利率不高、投資不易的現代，也難怪即將步入30歲的年輕世代要大呼「財富累積大不易」，百萬存款仍是遙不可及的夢想。

如何在30歲時存到人生的第一個100萬？上述財富累積不易的原因每個人都會遇到，想要踏出百萬存款的第一步，一定要從「強迫儲蓄」做起。對於很會賺錢、沒時
間花錢的白金新貴來說，存到100萬也許可輕易達成；但是，對於存不了錢的月光族或荷包扁平族來說，想要在30歲存到人生的第一個100萬，絕對需要堅持的毅力與正確的
理財方式。

以下針對不同的族群，給予不同的理財建議。現在就看看您是哪一種類型的人，參考適合您的理財建議，早日實現百萬存款的夢想，繳出漂亮的三十世代成績單！

族群一：職場新鮮人

剛步入職場的新鮮人，薪水不多，但負擔與消費支出相對較少，反而最容易存錢。若每個月收入3萬元，在每個月發薪日後強迫自己以定期定額的方式扣款1,5000元，剩餘的
15,000元才做為當月份的生活消費支出。若以保守的年投資報酬率4.5%來計算，五年之後就可以存到1,010,960元，30歲前順利達成人生第一個百萬存款。新鮮人要特別注意的
是，千萬不要讓自己受到太多奢華引誘，否則若變成月光族或卡債族，可就大不妙嘍！

族群二：月光族

月光族朋友不見得都是低收入，有許多人也屬於高薪一族，但都不清楚錢到底花到哪裡去了？只知道不到月底，銀行帳戶就剩下3位數，或是每個月的最後一週，都只能餐餐吃陽春麵，熬到下個月薪水入帳為止。如果你也是個月光族，以下的兩個步驟，請牢記在心，並確實做到。第一步驟：分析每個月的錢都花到哪去了，降低不必要的花費支出、第二步驟：運用定期定額扣款基金強迫自己儲蓄。想要存到百萬元，首先得脫離月光生涯，才能夠讓存款數字有成長的空間。

族群三：荷包扁平族

這個族群，大部分已經工作數年，雖然小有積蓄，但離百萬存款還差的太遠，而最多的上班族朋友通常都屬於這個族群。荷包扁平通常會因為兩種原因：花費太多或薪水太少。若是因為花費太多，可參考月光族的兩個步驟來解決；但若是因為薪水太少的話，那千萬要切記，「投資自己」才是報酬率最高的投資方式。現在就開始自我充電，下班回家後別再看八點檔連續劇，改去上課學習更多的職場技能或考取專業證照，為自己爭取更高薪的工作職位！

族群四：白金新貴族

頂著高薪收入的白金新貴族是所有族群，能最快速晉升百萬存款的一個族群了。只要控制好消費支出，努力衝刺存錢，每個月能存下來的錢比別人多好幾倍，要在兩三年內就存到百萬元並非難事。但白金新貴族的朋友仍要特別注意的是，理財工具的選擇上不要一昧只追求高報酬的金融商品，而忽略了高報酬同時也伴隨著高風險。在存款快速增加的同時，切記選擇合適的投資工

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